起源：魏凤和、李尚福均被判死缓作者： 林佳蓉：

去年营收净利双降，湖南三湘银行再降存款利率

本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 见习记者 林佳茹 北京报路

5月8日，湖南三湘银行对人民币存款产品利率进行调整：三年定期存款年利率降至1.95%，同时下架五年定期存款，存量产品到期后不再滚存。

这一调整引发市场对其经营情况的关注。年报显示，该行整年实现交易收入28.03亿元，同比下滑18.69%；净利润仅0.16亿元，同比降幅达87.97%，为陆续第二年业绩下滑。信贷结构上，个贷占比从2024岁暮的74.80%降至59.79%，但仍以消费贷为主，且高度依赖互联网合作渠路。

从最新披露的2025年年报来看，作为中部地域首家开业的民营银行，湖南三湘银行当前面对多重经营挑战。5月15日，《中原时报》记者就若何平衡负债成本与经营发展、优化信贷结构等有关问题致函采访湖南三湘银行，截至发稿暂未收到回复。

存款利率再次下调

4月27日，湖南三湘银行颁布《关于调整存款产品挂牌利率的布告》，自5月8日起下调部门存款利率，并下架五年期定期存款。调整后，三年期定期存款年利率由2.05%下调至1.95%，存量五年期产品到期后不再滚存。

这是该行近一年来第二次调整存款利率。2025年5月28日，湖南三湘银行已下调存款利率，其时五年期、三年期定存利率别离降至2.0%、2.05%，存在持久存款利率低于中期存款利率的倒挂景象。时隔一年，该前进一步下调三年期利率，同时缩减持久存款产品。

2025年年报数据也印证了该行利差承压近况。截至2025岁暮，湖南三湘银行净息差2.46%、净利差2.38%，较2024年别离下滑0.52个、0.44个百分点。负债端压力也有所显露，2025岁暮各项存款余额382.69亿元，较上岁暮削减约6亿元，同比降幅1.53%。

从行业环境来看，2025年以来，多家银行陆续下调存款利率以压降负债成本，多家民营银行也通过缩减持久存款供给、调整利率结构等方式，优化负债治理。

博通征询金融行业首席分析师王蓬博在接受《中原时报》记者采访时暗示，当前银行整体下调存款利率，民营银行自动收缩持久存款规模，能看出来行业负债治理已经从盲目扩规模转向自动节造负债成本，同时调整负债期限结构，适配当下净息差持续收窄的行业近况。

招联首席经济学家董希淼对《中原时报》记者暗示，固然短期内银行净息差有所企稳，但将来一段功夫，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会降落。在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本成为贸易银行的共同选择。

董希淼补充路，分歧银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等成分有所分歧，调整存款利率的节拍、幅度各有分歧。部门银行调整大额存单、定期存款等产品刊行打算（蕴含压缩刊行规模、下架部门产品等），以及下架智能通知存款产品，重要是为了降低存款利率，压降负债成本。

“总体而言，将来贸易银行仍将持续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之表，贸易银行还应持续削减对存款的利钱补助以及利钱之表的用度，进一步压降存款的隐性成本。”董希淼说。

营收净利双降

记者把稳到，存款端的自动调整，也与湖南三湘银行整体经营承压的布景亲昵有关。2025年财报显示，该行整年营收、净利润同比双双下滑，经营压力显露。

数据显示，2025年湖南三湘银行实现交易收入28.03亿元，同比下滑18.69%；净利润仅0.16亿元，同比降幅为87.97%，为陆续第二年业绩下滑。从近年业绩走势看，2021年该行净利润达到峰值4.49亿元后逐步回落，2022至2024年净利润同比别离下滑21.55%、6.75%、59.97%。

资产端出现“稳规模、控风险”态势。截至2025岁暮，该行总资产539.53亿元，同比增长2.25%。资产质量方面，不良贷款率维持不变，2022至2024年别离为1.53%、1.75%、1.65%，2025岁暮维持1.65%不变；但关注类贷款占比5.33%、逾期贷款率3.72%，潜在风险仍需警惕。

信贷结构方面，湖南三湘银行个贷占比从2024岁暮的74.80%降至59.79%，但对幼我贷款依赖度仍较高。截至2025岁暮，该行各项贷款余额307.74亿元，自成立以来累计发放贷款7585亿元，其中幼我贷款4645亿元，占比超六成。幼我贷款中，消费贷2025岁暮余额127.08亿元，占贷款总额41.30%，其中自营余额24.80亿元，互联网合作业务余额102.31亿元，渠路合作特点显著。

王蓬博以为，民营银行过度依赖互联网助贷，主题问题是风控获客全都凭借表部平台，自身没有主题用户沉淀，业务容易受监管政策和平台规定改观影响，资产质量也很难自主把控。在其看来，民营银行想要转型难点在于首先是没有自身线下场景和不变获客渠路，其次是内部风控系统数据储蓄都不够美满，再就是转型初期投入大，短期营收和利润城市受影响。

他暗示，民营银行必要依附自身股东的产业生态，扎底子地幼微客户和供给链场景，自建风控模型和流量渠路，同时搭配中央业务缓冲息差压力，逐步削减对表部助贷的依赖。

董希淼也暗示，当前互联网助贷市场规模已超6万亿元，各类机构深度渗入金融系统，若风险未被正确鉴别和定价，不良贷款集中露出可能冲击金融系统，进而影响金融不变。《金融产品网络营销治理法子》要求第三方平台必须直接跳转至金融机构自营平台实现买卖，不容平台染指签约、资金划转等主题销售环节。这一造度铺排从微观审慎角度防备风险过度堆集，并对依赖违规运营的平台形成市场出清效应，有助于推进行业持久健全发展。