起源：王菲低调现身谢霆锋鸟巢演唱会作者： 巫皓法：

电器短路销毁3间房房东只获赔2000元 险企:正本不想赔

编者按：守护消费者权利
，守护消费安全
。央广网啄木鸟消费者投诉平台
，保险消费者合法权利
，为新消费时期保驾护航！

近日
，河南省驻马店市西平县出山镇酒店村居民宋女士向央广网啄木鸟消费者投诉平台反映
，其大伯家中因电器短路动怒
，3间平房及屋内家电、农具、粮食全数销毁
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，只赔付了2000元
，并且拒开定损汇报
。宋女士以为
，保险公司应按保单约定足额赔付
。

宋女士大伯家发生火警后的情景（央广网发 受访者供图）

电器短路引火警

保险公司赔付2000元

据宋女士介绍
，自己的大伯是五；Ъ彝
，村里统一为他们采办了中华结合财富保险股份有限公司的家庭财富综合保险（2015年版）
，每户保险费为100元
。2025年7月29日
，大伯家因电器短路动怒
，房屋及屋里的物品均被销毁
。事发后
，中华结合财富保险股份有限公司西平支公司工作人员参与处置
，最后回答赔2000元
。她曾电话询问2000元理赔款的具体组成
，工作人员仅口头奉告墙面损失500元、衣服销毁损失100元等
，但并未发送具体的定损明细清单
。

“这几年大伯瘫痪在床
，一向是我爸在关照
，他们是亲兄弟
，今年2月份大伯因病离世
。大伯的老婆是残疾人
，持久在托养机构生涯
。”宋女士说
，自己是助忙反映大伯家理赔遇到的问题
，保险公司的赔偿也是给到大伯的老婆
；鹁⑸
，保险公司工作人员从未自动向家里提及要提供损失清单等资料
。

该村村委干部证实
，2024年村委会统一为五；Ъ彝ゲ砂炝吮Ｏ
，2025年由村民自行采办
，两年的保险内容是一样的
。宋女士大伯家火警发生的功夫
，处于2024年村委统一投保的保险保险期限内
；鹁⑸
，村委会还出具了火警发生证明资料
。

酒店村村委会开具的火警证明（央广网发 受访者供图）

2025年12月23日
，保险公司向宋女士大伯账户转入2000元（央广网发 受访者供图）

电器短路造成火警损失赔不赔？

免责条款引发双方争议

宋女士说
，在这次理赔过程中
，双方无法达成一致赔付规划的原因是
，对于保险条款“保险责任”和“责任免去”内容约定的分歧理解
。

宋女士向记者出示了“中华结合财富保险股份有限公司”出具的“家庭财富综合保险（2015版）保险单”
，投保人和被保险人均为“西平县出山镇酒店村117户村民”
。其中
，“家庭财富综合保险（2015）－房屋”每户保险金额为80000.00元
，“家庭财富综合保险（2015）－室内”每户保险金额为42000.00元
。

该保单附件1保险条款“保险责任”部门约定：“家庭燃气用具、电器、用电线路以及其他内部或表部火源引起的火警”纳入保险责任领域；“免责条款”部门约定：“家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成自身的损毁”可免责
。

宋女士说
，她以为保险条款仅免去的是“电器自身损毁”
，但短路引发的火警属于保险责任
，屋子及屋内财富都是火警当场销毁
，属于直接损失
，所以该当赔付
。但掌管处置本次纠纷的保险公司工作人员却以为“动怒原因是电器短路
，由此造成的火警损失
，都免责”
。对此
，宋女士暗示不认可
。

保险条款里的“保险责任”内容（央广网发 受访者供图）

保险条款里的“责任免去”内容（央广网发 受访者供图）

户主因病离世

保险公司称理赔需提供成婚证

宋女士说
，除了保险条款标争议
，保险公司后续提出的理赔申请要求
，也让此事再次陷入僵局
。

宋女士通知记者
，在交涉过程中
，保险公司的工作人员提出
，保险人宋先生已经离世
，必要向公安机关蹬仔权机构申请并提供合法有效的继承证明资料
。起初保险公司称
，就算赔付
，大伯及其老婆要在一个户口本才行
。“但拿出户口本后又不认可了
，要求提供成婚证
。”对此
，宋女士称
，大伯及其老婆早在1994年之前就生涯在一路了
，两人都是残疾人
，其时并未解决成婚证
。

户口本户主宋先生及其老婆常女士的页面信息（央广网发 受访者供图）

宋女士说
，大伯的老婆姓“常”
。记者从宋女士提供的户口本照片中看到
，户口本明确标注户主为宋女士大伯的名字
，常女士与户主宋先生的关系标注为“妻”
，婚姻情况为已婚
。

保险公司：正本是不筹备赔的

由于没有保险凭据和定损凭据

宋女士说
，大伯的保险业务由中华结合财富保险股份有限公司西平支公司对接
，但她投诉后
，掌管处置此事的
，一向是“中华结合财富保险股份有限公司驻马店中心支公司”的工作人员
。

4月2日
，中华结合财富保险股份有限公司驻马店中心支公司工作人员通知记者：“火警发生后
，是村里和‘县公司’沟通对接的
。”他从“县公司”同事那里相识到
，正本是不筹备赔的
，由于没有保险凭据
，也没有定损凭据
。村里说宋先生是五；
，让赔偿一点
，最后才赔付了2000元
。

“提供的资料自身就不全
，村委其时就拿了拍的照片
，没有具体的损失清单
，也没有见具体的损失残骸
。”该工作人员说路
。

对于记者关于保险公司若何理解保险条款中免责内容的问题
，该保险公司工作人员一向未明确回答
。

此表
，工作人员暗示
，保险人宋先生已经离世
，宋先生的保费是村里交的
，屋子也是村里盖的
，其侄女宋女士前来申领理赔款并不合理
。首先必要提供户口本、被保险人及其配偶的成婚证
，或者其他可证明是夫妻关系的资料
。同时再提供定损凭据
，例如屋子建了哪些处所、用了什么资料、请了几多人为、花了几多钱等
，出一个损失证明资料
，能力解决后续赔偿手续
。

4月22日
，凭据宋女士提供的联系方式
，记者拨打中华结合财富保险股份有限公司西平支公司一位工作人员的电话
，接通后
，对方称“电话打错了”
，记者随后又拨打该公司公开座机电话
，始终无人接听
。

律师解读：

火警损失属于保险理赔领域

保险公司应依约赔偿

对于宋女士反映的其大伯遇到的保险理赔纠纷
，北京嘉潍律师事务所律师张力以为
，从保险条款分析
，本次纠纷争议的内容并非保险条款自身存在歧义
，而是保险公司在理赔环节对体式条款作出了超出文义的不当诠释
，并以此为由回绝推广合同使命
。这一做法
，与体式条款诠释规定、《中华人民共和国保险法》的最大诚信准则
，以及监管机构对理赔法式的强造性要求存在显著矛盾
。

张力以为
，关于免责条款标合用领域
，涉事的保单将“电器、用电线路以及其他内部或表部火源引起的火警”明确列为保险责任
，免责条款仅划定“家用电器因短路造成自身的损毁”不予赔偿
。二者逻辑清澈：前者解决动怒原因是否属于保险责任
，后者解决特定受损标的是否被排除
。张力说
，涉事保险公司将“电器短路自身免责”解读为“短路引发的全数火警损失免责”
，这在逻辑学上叫偷换概想
，在司法诠释学上叫超出文义的扩张诠释
，严重超出了条款标文义领域
。对此
，即便不援引《中华人民共和国保险法》关于体式条款不利诠释规定——若存在两种以上通常诠释
，必须作出有利于被保险人和受益人的诠释
，仅从文义和逻辑角度亦可得出否定结论——这次火警销毁的平房、家电、农具等财富属于直接损失
，属于保险责任领域
。

关于谁有权主张理赔的问题
。张力以为
，宋先生已离世
，其保险金要求权依法由其法定继承人行使
。其老婆作为第一挨次法定继承人
，齐全有权申请理赔
。即便没有成婚证
，凭据《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的诠释
，1994年2月1日民政部《婚姻登记治理条例》颁布执行以前
，男女双方已经切合成婚内容要件的
，按事实婚姻处置
。凭据户口本上的信息以及其他村委会证明
，宋女士大伯及其老婆的事实婚姻认定
，并不难
。凭据银保监会有关划定
，保险公司能自行获取或已能从现有资猜中核实的证明
，不得要求客户额表提供
。保险公司迟延理赔
，既不足司法凭据
，也违反了法界说务
。

张力暗示
，火警发生于2025年7月
，至2026年4月已逾9个月
，远超《中华人民共和国保险法》第二十三条划定的情景复杂的30日鉴定期限以及第二十五条划定的60日吓阻支付期限
。保险公司未出具定损汇报
，未一次性书面奉告补材清单
，违反《中华人民共和国保险法》第二十二条的一次性奉告使命
，严重违反法定法式
。保险合同是最大诚信合同
，保险公司作为专业机构
，对通常消费者尤其是五；У热跏迫禾
，负有更高的提醒、注明与协助使命
。

“房屋和室内财富均被全数销毁
，保险公司该当依照保单约定的每户房屋80000元、室内财富42000元的保险金额进行赔付
，同时附加险也应凭据现实损失赔偿
。」嘏力说
，保险机构收到理赔要求后对于切合理赔事项的
，该当遵循司法律规和合同约定实时作出处置
，若是遇到迟延理赔的情景
，能够向金融监督治理部门投诉
，同时可向法院提告状讼
。建议眷属立即拨打12378投诉
，或向人民法院提告状讼
，切勿因法式阻碍而烧毁维权
。

就在“五一”假期前夕
，宋女士通知记者
，已与保险公司达成赔偿规划
。

栏目主编：顾万全

文字编纂：董思韵

本文作者：央广网

题图起源：上观题图